Cap LibertéUn véritable projet de vie
Tout commence par la définition du mode de vie souhaité et de la date de départ visée. Il reste ensuite à chiffrer le financement nécessaire et à épargner en conséquence.
Guide de la retraite anticipée
Préparez votre départ à la retraite anticipée en France
Faites le point sur vos droits, estimez votre budget et identifiez les solutions qui vous permettront d'anticiper votre départ en toute sérénité.
Retraite anticipée
Qu'est-ce que la retraite anticipée ?
Disposer de revenus réguliers et de temps pour voyager, cultiver ses passions ou profiter de ses proches : tel est l'objectif de nombreux actifs. Alors que l'âge de départ traditionnel recule, de plus en plus de personnes souhaitent quitter la vie professionnelle plus tôt et à leur propre rythme.
Des dispositifs légaux
Plusieurs mécanismes permettent de partir avant l'âge légal, notamment la carrière longue, le handicap ou l'incapacité permanente.
Une transition progressive
Retraite progressive, temps partiel, cumul emploi-retraite ou engagement associatif : il est possible d'alléger son activité sans l'abandonner totalement.
Un départ subi
Une inaptitude ou un problème de santé peut accélérer le calendrier. Il est préférable d'y réfléchir en amont, notamment en matière de prévoyance.
Les âges de référence. La loi de 2023 relève progressivement l'âge légal de 62 à 64 ans. Cette montée en charge a toutefois été suspendue jusqu'au 1er janvier 2028 par la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026. Votre âge exact dépend de votre année de naissance, que vous pouvez vérifier sur info-retraite.fr.
La réglementation évolue régulièrement. Nous vous invitons à vérifier les règles en vigueur sur les sites officiels.
Méthode
Les étapes pour partir plus tôt
Une démarche en quatre étapes pour transformer une idée en plan chiffré.
Faites le point sur vos droits
Commencez par réunir l'ensemble de vos informations de retraite.
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr afin de contrôler vos trimestres et vos régimes de base et complémentaires.
- Repérez les erreurs ou les périodes manquantes, comme le chômage, la maternité, l'apprentissage, les études ou une activité à l'étranger.
- Étudiez l'opportunité d'un rachat de trimestres pour les années d'études ou les années incomplètes.
- Identifiez les âges et les conditions de départ propres à votre situation.
Recensez vos autres ressources
Avant le versement de votre pension, de quels moyens disposerez-vous ?
- Votre épargne : assurance vie, livrets, PER et épargne salariale.
- Votre patrimoine immobilier : revenus locatifs, vente ou viager.
- Une activité complémentaire : temps partiel ou projet indépendant.
- Vos dettes à rembourser, en particulier le crédit immobilier.
Définissez et chiffrez votre retraite
- Dépenses essentielles : logement, énergie, alimentation, santé, assurances et impôts.
- Projets et loisirs : voyages, activités, sorties et soutien à la famille.
- Engagements : enfants à charge, parent dépendant et prêts en cours.
Choisissez votre lieu de vie
- Rester dans votre logement actuel.
- Vendre pour acquérir un bien plus petit et dégager du capital.
- Vous installer dans une région où le coût de la vie est plus modéré.
Additionnez enfin l'ensemble de ces postes pour estimer votre budget annuel de retraite.
Faisabilité
Puis-je partir à la retraite plus tôt ?
La réponse repose sur une comparaison simple : vos besoins annuels face à ce que vos droits et votre épargne permettent de financer.
Pour évaluer le réalisme de votre projet, procédez ainsi :
- Estimez votre future pension et recensez tous vos droits, y compris ceux que vous auriez oubliés.
- Listez vos sources de revenus et vos charges.
- Évaluez le coût du mode de vie que vous souhaitez.
- Comparez le besoin total aux ressources disponibles.
Partir avant l'âge légal grâce à la carrière longue
Si vous avez débuté votre activité très jeune, vous pouvez partir plus tôt, à condition d'avoir validé suffisamment de trimestres cotisés.
| Début d'activité | Départ possible dès |
|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans |
Les conditions de trimestres cotisés varient selon votre génération.
Décote et surcote
Si vous partez sans la durée d'assurance requise et avant 67 ans, votre pension de base est minorée par une décote de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. À l'inverse, prolonger votre activité ouvre droit à une surcote.
Estimateur de budget
Un calcul indicatif pour mesurer l'écart à financer avant le versement de votre pension.
Épargne
Pourquoi épargner pour une retraite anticipée ?
Plus vous commencez tôt, plus vos leviers sont nombreux. La pension de base seule permet rarement de conserver son niveau de vie, en particulier en cas de départ anticipé.
Le temps joue en votre faveur
Les intérêts composés font croître un capital investi sur longue durée, même à partir de versements modestes.
Une fiscalité avantageuse
Les versements volontaires sur un Plan d'épargne retraite (PER) peuvent être déduits du revenu imposable dans la limite de plafonds. L'intérêt dépend de votre taux d'imposition.
Le soutien de l'employeur
L'intéressement, la participation et l'abondement de l'épargne salariale peuvent alimenter votre PER ou votre PEE.
Une plus grande liberté
Un capital disponible vous permet de choisir votre date de départ, de ralentir votre rythme ou de financer un projet personnel.
Pension de base
Quand puis-je toucher ma pension de retraite de base ?
La pension de base, versée par le régime général aux salariés du privé, est accessible à partir de l'âge légal de départ, ou plus tôt dans certains cas.
62 à 64ans : âge légal selon votre année de naissance, la réforme étant suspendue comme indiqué plus haut
67ans : taux plein automatique, même s'il vous manque des trimestres
172trimestres, soit 43 ans : durée d'assurance pour les générations les plus récentes
58ans : départ anticipé possible en carrière longue, en cas de handicap ou d'incapacité permanente, sous conditions
Comment la pension est-elle calculée ?
Le calcul repose sur la formule suivante : salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux × trimestres validés ÷ durée requise. Le taux plein s'élève à 50 %.
Des solutions pour adapter votre départ
- Retraite progressive : dès 60 ans, vous travaillez à temps partiel tout en percevant une partie de votre pension.
- Cumul emploi-retraite : vous reprenez une activité après la liquidation de vos pensions.
- Surcote : prolonger votre activité au delà de la durée requise augmente le montant de votre pension.
À retenir : déposez votre demande de retraite plusieurs mois avant la date souhaitée, en ligne sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr.
Épargne retraite
Quand débloquer son épargne retraite privée ?
En France, la retraite privée regroupe la retraite complémentaire obligatoire, assurée par l'Agirc-Arrco pour les salariés du privé, et l'épargne retraite individuelle ou collective, comme le PER.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
Elle est calculée en points. Si vous partez dès l'obtention du taux plein, sans attendre une année supplémentaire, une minoration temporaire pouvant atteindre 10 % pendant trois ans peut s'appliquer, sauf exceptions. Une majoration est possible si vous différez votre départ.
Plan d'épargne retraite (PER)
L'épargne est en principe disponible au moment de la retraite, sous forme de rente ou de capital selon l'origine des versements. Les sommes placées sur un PER restent bloquées jusqu'à cette date, il est donc indispensable d'anticiper.
Déblocage anticipé du PER : les cas prévus par la loi
| Situation | Remarque |
|---|---|
| Décès du conjoint ou du partenaire de PACS | Déblocage possible |
| Invalidité de 2e ou 3e catégorie du titulaire, de ses enfants ou de son conjoint | Déblocage possible |
| Surendettement | Sur demande de la commission de surendettement ou du juge |
| Expiration des droits à l'assurance chômage | Lorsque l'allocataire n'est plus indemnisé |
| Cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire | Déblocage possible |
| Acquisition de la résidence principale | Possible pour les versements volontaires et certains autres versements, mais pas pour les cotisations obligatoires |
La fiscalité de la sortie dépend de l'origine des versements et du mode de sortie. Un professionnel peut vous aider à choisir la solution la plus adaptée.
FAQ
Vos questions fréquentes
Des réponses claires aux interrogations les plus courantes.
Où trouver mon relevé de carrière ?
Vous pouvez le consulter sur info-retraite.fr grâce à FranceConnect. Il rassemble vos droits dans tous les régimes.
Puis-je partir plus tôt sans carrière longue ?
Oui, mais une décote s'applique si vous n'avez pas la durée d'assurance requise. Vous pouvez compenser l'écart grâce à votre épargne ou opter pour une retraite progressive.
Qui peut m'accompagner dans ma démarche ?
Les caisses de retraite proposent un entretien d'information retraite. Pour une analyse personnalisée, vous pouvez ensuite solliciter un professionnel habilité : conseiller en gestion de patrimoine, avocat ou expert-comptable.
La consultation est-elle vraiment gratuite ?
Oui, l'entretien initial est gratuit et sans engagement. Consultez nos conditions des services.
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